Temelji ravnanja z denarjem

Ko končate, boste znali našteti tri naloge denarja in povedati, kako dobro jih opravljajo gotovina, bančni denar in kriptovalute.

Predstavljajte si, da strižete lase in bi radi jajca. Brez denarja bi potrebovali kmeta, ki si prav danes želi novo pričesko. Temu pravimo blagovna menjava in je počasna.

Denar to reši. Hkrati opravlja tri naloge:

• Plačevanje: sprejema ga skoraj vsak, zato lahko delo zamenjate za stvari.
• Merjenje: cene so izražene v njem, zato lahko striženje primerjate z ducatom jajc.
• Hranjenje: danes ga lahko obdržite, porabite pa naslednji mesec.

Ekonomisti tem nalogam pravijo menjalno sredstvo, obračunska enota in hranilec vrednosti. Proračun se opira na nalogo „merjenja“, prihranki na nalogo „hranjenja“, inflacija pa nalogo „hranjenja“ počasi načenja.

Menjalno sredstvo je vse, kar ljudje sprejmejo v zameno za blago in delo. Denar deluje zaradi zaupanja: pekarka vzame vaših 5 € (ali 5 $), ker ve, da jih bo od nje vzel tudi njen dobavitelj.

Danes večina plačil sploh ne poteka z bankovci. Plačilo s kartico ali bančno nakazilo prenese bančni denar, torej številko na računu, od vas k nekomu drugemu. Še vedno je denar, ker ga sprejemajo vsi.

Ta naloga deluje le, če stvar sprejema veliko ljudi. Darilni bon za eno trgovino je slabo menjalno sredstvo: tam je uporaben, v sosednji trgovini pa ne.

Obračunska enota je skupno merilo za cene. Ker so najemnina, kava in plače izražene v isti enoti, si lahko zastavite koristna vprašanja: je ta telefon vreden toliko kot dva tedna hrane? Ali moj dohodek pokrije najemnino?

Dobro merilo mora ostati približno enako dolgo. Če bi enota iz tedna v teden močno spreminjala vrednost, bi morali vse cene, plače in pogodbe nenehno popravljati.

Na to nalogo se opira vaš proračun. Ko naslednji mesec načrtujete v evrih ali dolarjih, zaupate, da bo 100 čez štiri tedne še vedno pomenilo približno 100.

Hranilec vrednosti vam omogoča, da danes zaslužite in porabite pozneje: za počitnice, za nujne primere, v starosti.

V nekaj tednih ali mesecih denar vrednost dokaj dobro ohranja. V daljšem obdobju počasi izgublja kupno moč, ker cene na splošno rastejo. Tej rasti pravimo inflacija. Pri 3 % na leto na primer 100 po 10 letih kupi le še približno 74 % toliko kot danes. Poglavje Inflacija: zakaj gotovina izgublja vrednost pokaže, kako jo merimo.

Hranjenje denarja ima torej strošek, ki ga na izpisku ne vidite: številka ostaja enaka, kupi pa vsako leto malo manj. Zato varčevalni računi plačujejo obresti in zato dolgoročni načrti potrebujejo več kot gotovino v predalu.

Kako različne vrste denarja opravljajo tri naloge?

• Gotovina (bankovci centralne banke in kovanci): pri osebnem plačilu jo sprejmejo skoraj povsod, cene so izražene v njej, kratkoročno pa dobro ohranja vrednost.
• Bančni denar (stanje na vašem bančnem računu): opravlja vse tri naloge. Bančne vloge so zajete v zaščiti vlog do določene meje: v EU do 100.000 € na osebo v posamezni banki, v ZDA do 250.000 $ na vlagatelja v posamezni banki, ki jo zavaruje FDIC. Denar v aplikaciji, ki ni banka, ni samodejno bančna vloga; kaj velja, določajo pogoji ponudnika.
• Kriptovalute: nekateri z njimi plačujejo, a le malo trgovin ima cene izražene v njih, njihova vrednost v evrih ali dolarjih pa se lahko že v enem dnevu močno spremeni. Zato naloge opravljajo neenakomerno. Niso zajete v zaščiti vlog.

• Z denarjem plačujemo (menjalno sredstvo), merimo (obračunska enota) in hranimo vrednost (hranilec vrednosti).
• Gotovina in bančni denar v vsakdanjem življenju opravljata vse tri naloge; inflacija počasi načenja nalogo hranjenja.
• Kriptovalute naloge opravljajo neenakomerno, ker njihova vrednost lahko močno niha.

Cene kriptovalut lahko močno narastejo in padejo, zato lahko izgubite del ali ves denar, ki ste ga vložili. Kriptovalute niso zajete v zaščiti vlog. Ta lekcija je namenjena izobraževanju in ni finančno svetovanje.

Sledi: kam v resnici gre vaš denar vsak mesec? Kam gre vaš denar: potrebe, želje in skriti odlivi