Fondamenti del denaro

Alla fine saprai indicare le tre funzioni del denaro e dire quanto bene contanti, moneta bancaria e criptovalute svolgono ciascuna.

Immagina di fare il parrucchiere e di volere delle uova. Senza denaro, ti servirebbe un contadino che oggi voglia farsi tagliare i capelli. Questo è il baratto, ed è lento.

Il denaro risolve il problema. Svolge tre funzioni contemporaneamente:

• Pagare: quasi tutti lo accettano, quindi puoi scambiare lavoro con cose.
• Misurare: i prezzi sono espressi in denaro, quindi puoi confrontare un taglio di capelli con una dozzina di uova.
• Conservare: puoi tenerlo oggi e spenderlo il mese prossimo.

Gli economisti le chiamano mezzo di scambio, unità di conto e riserva di valore. I budget usano la funzione di “misurare”, i risparmi quella di “conservare”, e l’inflazione è ciò che logora la funzione di “conservare”.

Un mezzo di scambio è qualsiasi cosa che le persone accettano in cambio di beni e lavoro. Ciò che fa funzionare il denaro è la fiducia: la fornaia accetta i tuoi 5 € (o 5 $) perché sa che il suo fornitore li accetterà da lei.

Oggi la maggior parte dei pagamenti non usa nemmeno le banconote. Un pagamento con carta o un bonifico sposta moneta bancaria, un numero su un conto, da te a qualcun altro. È comunque denaro, perché tutti lo accettano.

Questa funzione regge solo se la cosa è accettata da molti. Una carta regalo di un solo negozio è un pessimo mezzo di scambio: utile lì, inutile nel negozio accanto.

Un’unità di conto è un metro comune per i prezzi. Poiché affitto, caffè e stipendi sono espressi nella stessa unità, puoi porti domande utili: questo telefono vale due settimane di spesa? Il mio reddito copre l’affitto?

Un buon metro deve mantenere più o meno la stessa lunghezza. Se l’unità cambiasse molto valore da una settimana all’altra, ogni cartellino del prezzo, ogni stipendio e ogni contratto andrebbe riscritto di continuo.

È la funzione su cui si basa il tuo budget. Quando pianifichi il mese prossimo in euro o dollari, conti sul fatto che 100 varranno ancora più o meno 100 fra quattro settimane.

Una riserva di valore ti permette di guadagnare oggi e spendere più avanti: per le vacanze, per le emergenze, in vecchiaia.

Il denaro è una discreta riserva di valore nell’arco di settimane e mesi. Nell’arco di molti anni perde lentamente potere d’acquisto, perché i prezzi in generale tendono a salire. Questo aumento è l’inflazione. Al 3 % l’anno, per esempio, dopo 10 anni 100 comprano solo circa il 74 % di quanto compravano prima. Il capitolo Inflazione: perché i contanti perdono valore mostra come si misura.

Quindi tenere denaro ha un costo che non vedi nell’estratto conto: la cifra resta uguale, ma ogni anno compra un po’ meno. Per questo i conti di risparmio pagano interessi, e per questo i piani a lungo termine richiedono qualcosa di più dei contanti in un cassetto.

Come svolgono le tre funzioni i diversi tipi di denaro?

• Contanti (banconote della banca centrale e monete): accettati quasi ovunque di persona, i prezzi sono fissati in contanti e conservano bene il valore nel breve periodo.
• Moneta bancaria (il saldo del tuo conto in banca): svolge tutte e tre le funzioni. I depositi in banca sono coperti dalla tutela dei depositi fino a un limite: 100.000 € per persona e per banca nell’UE, 250.000 $ per depositante e per banca assicurata dalla FDIC negli USA. Il denaro tenuto in un’app che non è una banca non è automaticamente un deposito bancario; le condizioni del fornitore indicano cosa si applica.
• Criptovalute: alcune persone le usano per pagare, ma pochi negozi vi fissano i prezzi, e il loro valore in euro o dollari può cambiare molto nel giro di un giorno. Quindi svolgono le funzioni in modo disomogeneo. Non sono coperte dalla tutela dei depositi.

• Il denaro serve a pagare (mezzo di scambio), misurare (unità di conto) e conservare valore (riserva di valore).
• Contanti e moneta bancaria svolgono tutte e tre le funzioni nella vita quotidiana; l’inflazione logora lentamente la funzione di conservare.
• Le criptovalute svolgono le funzioni in modo disomogeneo, perché il loro valore può oscillare molto.

I prezzi delle criptovalute possono salire e scendere bruscamente e potresti perdere in parte o del tutto il denaro che hai investito. Le criptovalute non sono coperte dalla tutela dei depositi. Questa lezione è formazione, non consulenza finanziaria.

Prossimo passo: dove va davvero il tuo denaro ogni mese? Dove va il tuo denaro: bisogni, desideri e spese fantasma