Základy hospodaření s penězi

Na konci budete umět vyjmenovat tři úlohy peněz a říct, jak dobře je plní hotovost, bankovní peníze a kryptoměny.

Představte si, že stříháte vlasy a chcete vejce. Bez peněz byste potřebovali farmáře, který chce právě dnes ostříhat. To je výměnný obchod, a ten je pomalý.

Peníze to řeší. Plní najednou tři úlohy:

• Placení: přijímá je téměř každý, takže můžete vyměnit práci za věci.
• Měření: ceny se v nich uvádějí, takže můžete porovnat stříhání s tuctem vajec.
• Uchování: můžete je mít dnes a utratit příští měsíc.

Ekonomové jim říkají prostředek směny, zúčtovací jednotka a uchovatel hodnoty. Rozpočet využívá úlohu „měření“, úspory úlohu „uchování“ a inflace je to, co úlohu „uchování“ postupně oslabuje.

Prostředek směny je cokoli, co lidé přijímají výměnou za zboží a práci. Peníze fungují díky důvěře: pekařka si od vás vezme 5 € (nebo 5 $), protože ví, že je od ní vezme její dodavatel.

Dnes se většina plateb bez bankovek obejde úplně. Platba kartou nebo bankovní převod přesouvá bankovní peníze, číslo na účtu, od vás k někomu jinému. Pořád jsou to peníze, protože je přijímá každý.

Tato úloha funguje, jen když je daná věc široce přijímaná. Dárková karta do jednoho obchodu je špatný prostředek směny: tam se hodí, o dveře vedle je k ničemu.

Zúčtovací jednotka je společné měřítko cen. Protože nájem, káva i mzdy jsou uvedené ve stejné jednotce, můžete si klást užitečné otázky: stojí tenhle telefon za dva týdny jídla? Pokryje můj příjem nájem?

Dobré měřítko musí mít zhruba stále stejnou délku. Kdyby jednotka z týdne na týden hodně měnila hodnotu, každou cenovku, mzdu a smlouvu by bylo třeba neustále přepisovat.

Na tuto úlohu spoléhá váš rozpočet. Když plánujete příští měsíc v eurech nebo dolarech, počítáte s tím, že 100 bude i za čtyři týdny znamenat zhruba 100.

Uchovatel hodnoty vám umožní vydělat dnes a utratit později: na dovolenou, při nečekaných událostech, ve stáří.

Na týdny a měsíce jsou peníze slušným uchovatelem hodnoty. Za mnoho let ale pomalu ztrácejí kupní sílu, protože ceny obecně rostou. Tomuto růstu se říká inflace. Například při 3 % ročně koupí 100 po 10 letech jen asi 74 % toho, co dřív. Kapitola Inflace: proč hotovost ztrácí hodnotu ukazuje, jak se měří.

Držení peněz má tedy náklad, který na výpisu nevidíte: číslo zůstává stejné, ale každý rok koupí o něco méně. Proto spořicí účty vyplácejí úroky a proto dlouhodobé plány potřebují víc než hotovost v šuplíku.

Jak různé druhy peněz plní tři úlohy?

• Hotovost (bankovky centrální banky a mince): osobně ji přijmou téměř všude, ceny se v ní uvádějí a krátkodobě dobře drží hodnotu.
• Bankovní peníze (zůstatek na vašem bankovním účtu): plní všechny tři úlohy. Vklady v bance jsou kryté ochranou vkladů do určité výše: 100 000 € na osobu a banku v EU, 250 000 $ na vkladatele v každé bance pojištěné u FDIC v USA. Peníze uložené v aplikaci, která není banka, nejsou automaticky bankovním vkladem; co platí, určují podmínky poskytovatele.
• Kryptoměny: někdo jimi platí, ale jen málo obchodů v nich uvádí ceny a jejich hodnota v eurech nebo dolarech se může během dne hodně změnit. Úlohy tedy plní nerovnoměrně. Nejsou kryté ochranou vkladů.

• Peníze slouží k placení (prostředek směny), měření (zúčtovací jednotka) a uchování hodnoty (uchovatel hodnoty).
• Hotovost a bankovní peníze plní v běžném životě všechny tři úlohy; inflace pomalu oslabuje úlohu uchování.
• Kryptoměny plní úlohy nerovnoměrně, protože jejich hodnota může hodně kolísat.

Ceny kryptoměn mohou prudce růst i klesat a můžete přijít o část nebo o všechny peníze, které vložíte. Kryptoměny nejsou kryté ochranou vkladů. Tato lekce slouží ke vzdělávání, nejde o finanční poradenství.

Příště: kam vaše peníze každý měsíc skutečně odcházejí? Kam odcházejí vaše peníze: potřeby, přání a skryté úniky