Geld: die Grundlagen

Am Ende kannst du die drei Aufgaben des Geldes nennen und sagen, wie gut Bargeld, Bankgeld und Kryptowährungen sie jeweils erfüllen.

Stell dir vor, du schneidest Haare und möchtest Eier. Ohne Geld bräuchtest du eine Bäuerin, die genau heute einen Haarschnitt will. Das ist Tauschhandel, und der ist mühsam.

Geld löst das. Es erfüllt drei Aufgaben auf einmal:

• Bezahlen: Fast alle nehmen es an, also kannst du Arbeit gegen Dinge tauschen.
• Messen: Preise werden darin angegeben, also kannst du einen Haarschnitt mit einem Dutzend Eier vergleichen.
• Aufbewahren: Du kannst es heute behalten und nächsten Monat ausgeben.

Fachleute nennen das Tauschmittel, Recheneinheit und Wertaufbewahrungsmittel. Budgets nutzen das „Messen“, Ersparnisse das „Aufbewahren“, und Inflation ist das, was am „Aufbewahren“ nagt.

Ein Tauschmittel ist alles, was Menschen im Gegenzug für Waren und Arbeit annehmen. Damit Geld funktioniert, braucht es Vertrauen: Die Bäckerin nimmt deine 5 € (oder 5 $), weil sie weiß, dass ihr Lieferant sie ihr ebenfalls abnimmt.

Heute laufen die meisten Zahlungen gar nicht mehr über Scheine. Eine Kartenzahlung oder Überweisung bewegt Bankgeld, also eine Zahl auf einem Konto, von dir zu jemand anderem. Es ist trotzdem Geld, weil alle es annehmen.

Diese Aufgabe funktioniert nur, wenn etwas weithin akzeptiert wird. Ein Gutschein für einen einzigen Laden ist ein schlechtes Tauschmittel: dort nützlich, im Laden nebenan nutzlos.

Eine Recheneinheit ist ein gemeinsamer Maßstab für Preise. Weil Miete, Kaffee und Gehälter in derselben Einheit angegeben werden, kannst du nützliche Fragen stellen: Ist dieses Handy so viel wert wie zwei Wochen Lebensmittel? Deckt mein Einkommen meine Miete?

Ein guter Maßstab muss ungefähr gleich lang bleiben. Würde die Einheit ihren Wert von Woche zu Woche stark ändern, müssten alle Preisschilder, Löhne und Verträge ständig neu geschrieben werden.

Auf diese Aufgabe stützt sich dein Budget. Wenn du den nächsten Monat in Euro oder Dollar planst, verlässt du dich darauf, dass 100 in vier Wochen noch ungefähr 100 bedeutet.

Ein Wertaufbewahrungsmittel erlaubt dir, heute zu verdienen und später auszugeben: im Urlaub, im Notfall, im Alter.

Über Wochen und Monate bewahrt Geld seinen Wert recht ordentlich. Über viele Jahre verliert es langsam an Kaufkraft, weil die Preise insgesamt eher steigen. Dieser Anstieg heißt Inflation. Bei 3 % pro Jahr kauft man mit 100 zum Beispiel nach 10 Jahren nur noch etwa 74 % so viel. Das Kapitel Inflation: Warum Bargeld an Wert verliert zeigt, wie sie gemessen wird.

Geld aufzubewahren hat also Kosten, die du auf deinem Kontoauszug nicht siehst: Die Zahl bleibt gleich, aber sie kauft jedes Jahr ein bisschen weniger. Deshalb zahlen Sparkonten Zinsen, und deshalb brauchen langfristige Pläne mehr als Bargeld in der Schublade.

Wie erfüllen verschiedene Arten von Geld die drei Aufgaben?

• Bargeld (Banknoten der Zentralbank und Münzen): wird beim persönlichen Bezahlen fast überall angenommen, Preise werden darin angegeben, und kurzfristig bewahrt es seinen Wert gut.
• Bankgeld (das Guthaben auf deinem Bankkonto): erfüllt alle drei Aufgaben. Einlagen bei einer Bank sind bis zu einer Grenze durch die Einlagensicherung geschützt: in der EU bis 100.000 € pro Person und Bank, in den USA bis 250.000 $ pro Einleger und FDIC-versicherter Bank. Geld bei einer App, die keine Bank ist, ist nicht automatisch eine Bankeinlage; was gilt, steht in den Bedingungen des Anbieters.
• Kryptowährungen: Manche bezahlen damit, aber kaum ein Geschäft gibt Preise darin an, und ihr Wert in Euro oder Dollar kann sich innerhalb eines Tages stark ändern. Deshalb erfüllen sie die Aufgaben ungleichmäßig. Sie fallen nicht unter die Einlagensicherung.

• Mit Geld bezahlst du (Tauschmittel), misst du (Recheneinheit) und bewahrst du Wert auf (Wertaufbewahrungsmittel).
• Bargeld und Bankgeld erfüllen im Alltag alle drei Aufgaben; Inflation nagt langsam am Aufbewahren.
• Kryptowährungen erfüllen die Aufgaben ungleichmäßig, weil ihr Wert stark schwanken kann.

Kryptopreise können stark steigen und fallen, und du könntest einen Teil oder dein gesamtes eingesetztes Geld verlieren. Kryptowährungen fallen nicht unter die Einlagensicherung. Diese Lektion dient der Bildung und ist keine Finanzberatung.

Als Nächstes: Wohin fließt dein Geld eigentlich jeden Monat? Wohin dein Geld fließt: Bedürfnisse, Wünsche und Geldfresser